拥有度假房家庭理财规划

来源:365足球网站家政资讯  日期:2009-09-24 10:59:00

背景资料

 

lyq121,24岁,月稳定收入4600元,季度奖2500元,有住房公积金和住院综合保险。加上平时各种不定的补贴,年收入约9万元左右。男朋友,24岁,月稳定收入3000元,季度奖2000元左右。我和男友生活在沿海一中小城市,都是本科学历,我目前暂无继续教育计划,不过我工作相当稳定,如果想深造教育也无需自己负担,单位可报销80%。男友在企业里短时间内稳定,只是工作压力过大,打算再慢慢找机会改善。年收入约5万元左右。目前我们感情稳定,有固定存款6万元。我欲购房面积在100—130平方米之间,至少要三房两厅,方便日后家里人探访居住。现在房价一直在上涨,3500元/平米左右。我的住房公积金目前大概有1500元/月,男友无公积金。如买房后,我的装修预算8万左右。我目前由于资金储蓄还不多,所以暂时处于保守态度,希望能有稍低风险的投资,但是不想被套牢,毕竟2年后就要买房,需要大笔资金。希望能找到一个好办法能实现顺利有个自己家的梦想。

另外,男朋友父母的年龄都在50左右,有基本养老,几年前男友父亲曾动过心脏手术,花费大概十几万(公费报销),这几年父母2人身体很好,在内地都下岗领退休金大概700元一个月,刚够2人日常花消。我父母身体很好,务农,目前尚无需我负担。过年时给父母大约3000元,我父亲59岁,母亲50岁,在农村没有任何养老保险。

 

理财需求

 

(1)打算存够钱2007年买房,三房两厅以利于双方亲戚来探访。

(2)有一弟弟读高三,我要负担他大学学习费,生活费用由妹妹供给。

(3)我家里明年要装修,我已给1元万,如装修可能我还要再给1万元,花钱的地方很多,因此,希望专家能给我一个好建议。

 

理财组合建议

 

    (1)日常生活支出。年安排3.6万元。

(2)健美消费。年安排4800元。

(3)房租支出。年安排1.2万元。

(4)旅游消费。年安排5000元。

(5)赡养父母。年安排1万元。

(6)紧急备用金。年安排1万元,以定活两便存款形式保持2万元常数。

(7)意外保障。lyq121和男友每年分别购买560元国寿人身意外伤害综合保险,合计年支出 1120元。

(8)父母健康投资。分别为双方母亲投保重大疾病保险3份,20年交费期,年分别支出3510元。同时,为双方母亲投保附加住院医疗保险3份,年分别交费117元。年合计交保险费7254元。

(9)短期人民币理财产品投资。在定期存款6万元到期以后,转投短期人民币理财产品,并每年追加5.4万元。

理财组合比例

 

(1)日常生活支出3.6万元。占家庭总收入的25.7%;占家庭流动资产的18%。

(2)健美消费4800元。占家庭总收入的3.4%;占家庭流动资产的2.4%。

(3)房租支出1.2万元。占家庭总收入的8.6%;占家庭流动资产的6%。

(4)旅游消费5000元。占家庭总收入的3.6%;占家庭流动资产的2.5%。

(5)赡养父母1万元。占家庭总收入的7.2%;占家庭流动资产的5%。

(6)紧急备用金1万元。占家庭总收入的7.2%;占家庭流动资产的5%。

(7)意外保障1120元。占家庭总收入的0.8%;占家庭流动资产的0.56%。

(8)父母健康投资7254元。占家庭总收入的5.2%;占家庭流动资产的3.6%。

(9)短期人民币理财产品投资6万元,并每年追加5.4万元。占家庭总收入的38.6%;占家庭流动资产的57%。

 

理财建议分析

 

从背景资料看,lyq121和男友年轻、知性,赚钱能力和赚钱的再生能力都比较强,且事业和人生发展尚处在不断发展之中。就一般情况而言,年轻人在理财上应持进攻型策略,即在安排好即期消费、作好基本避险的前提下,将更多的私人资本进行高风险、高回报的的投资,以追逐私人资本效益的最大化。但鉴于lyq121和男友计划于2年后购房。因此,在目前情况下,财务的安排应以计划性和安全性为主
(1)日常生活支出。目前lyq121和男友的日常消费支出包括房租费用在内,每月2300元左右,这与lyq121和男友的资产、收入和年龄、婚姻状况不相匹配,低了。这不符合私人理财之原则中的“抓住今天的快乐”。作为人,最基本的权力是在给这个世界创造点什么(纳税也是一种公共财富创造和贡献)的同时,充分享受这个世界给人带来的快乐。享受幸福生活每一天,快乐生活每一天,这是我们之所以活着的理由和期盼。当然,这种日常生活资金的安排,必须与收入、资产相匹配,与赚钱的能力相匹配,是好大的脚,就穿好大的鞋。同时,还应与年龄、婚姻状况相匹配。在现阶段的消费中,现实主义的东西要,浪漫主义的东西也不能少。如果消费过于讲实用,天天围着油盐柴米酱醋茶转,那么,则可能花前月下,温馨甜蜜的元素就消失了,而这在人的生命过程中,是弥足珍贵的。当然,如果一味追时尚,追感官享受,追高消费,玩今朝有酒今朝醉的把戏,那么,即难成家,也难立业。根据lyq121和男友的情况,每月安排3000元,月人均1500元,基本匹配。

(2)健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们,女性从24岁以后,肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步,为女性们永葆青春的活力提供了条件。lyq121每月做4次肌肤护理,每次100元,也能找到一家中档的365手机登录网页美容机构了。

   (3)房租支出。按月租金1000元安排,多出部分或不足部分,可通过理财产品投资资金调节。

   (4)赡养父母。lyq121的父母在农村,年龄虽不是很大,但也不年轻了。在家养养猪,养养鸡鸭,种种蔬菜,以活络筋骨,但重体力活就不要干了。目前农村,要赚几个钱不容易。好在lyq121有出息了,能赚大钱了。“吃水不忘挖井人”。自己生活富足了,亦应让父母的生活也富足起来,舒坦起来,滋润起来。每月补贴父母500元活钱,老俩口的生活也能安排得不错了。lyq121的男友父母下岗,每月700元生活费,在城市生活,还是少了一点。每年安排4000元左右,以贴补生活,这样,老俩口月均生活费1000元,也可食有肉,食有鱼了。

   (6)紧急备用金。这是家庭经济生活的润滑剂、平衡器和稳定器。鉴于lyq121一家双方父母年龄健康状况,故这一块的安排不宜过多。

(7)意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。lyq121和男友每年花1120元,即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障(本保险合同意外伤害保险费率为2‰;意外医疗保险费率为8‰)。

(8)父母健康投资。lyq121的父母务农,没有基本的社会保障。从私人财务的处理来看,lyq121应该及早寻求医疗健康风险转嫁途径。不过,lyq121的父亲已经59岁,此时通过保险这个途径来实现医疗健康风险的转嫁,已无利可图,最好还是通过紧急备用金这个途径来实现。lyq121男友的父亲,虽然年龄还在50岁左右,但几年前心脏曾动过大的手术,就一般情况而言,保险公司对其投保重大疾病保险,已经不会承保了。因此,应对医疗经费的途径,还只能是子女们积攒一些紧急备用金。lyq121和男友的母亲,都在50岁,此时切入重大疾病保险在时间段上虽然晚了一点,但搭乘末班车,还有利可图,还可起到转嫁风险的作用。lyq121和男友从现在起,分别为双方的母亲投保国寿康宁终身保险3份,则双方父母分别获得了9万元保险保障,其中,重大疾病保障6万元。与此同时,随主险分别投保3份附加住院医疗保险(绝大多数保险公司对附加住院医疗保险有限额要求。一般是1份主险配1份附加险,若能多配当然更好。原因很简单,多数保险公司经营这类险种都是亏损),则双方母亲分别获得了3000元保险金额的住院医疗保障。

(9))短期人民币理财产品投资。鉴于您拟于2年后购房,还要为父母住房装修出资,为弟弟读书出学费。因此,其获利投资必须在名义收益稳定的前提下,再选择收益率高一些的投资工具。在目前的低利率期和升息周期,相对具有优势的投资工具为短期人民币理财产品。在具体操作上,可选择1年期以内的产品,实行滚动投资,以获取高于银行存款的收益和升息带来的收益。这样2年下来,您的自有资金就可达到房款的30%,有资格办理房贷了。应注意的是,最好通过住房公积金途径办理住房按揭贷款。

 

理财提示

 

   (1)弟弟考入大学后,学费应列入财务计划,理财规划应予调整。

   (2)购房并装修后,理财规划应予调整。

   (3)随着双方父母年龄地增大,紧急备用金应予调高,以应对双方父亲的医疗费用,理财规划应予调整。

   (4)应学习一些风险投资方面的知识,以为私人资本的长期、高效打理作准备。

   (5)在利率水平正常或较高时,lyq121和男友可考虑购买一些商业养老保险,理财规划应予调整。

   (6)40岁左右,lyq121和男友应切入重大疾病类健康保险,理财规划应予调整。

易灵和先生应把握这样三条:

首先,应构建与资产、收入、年龄、生活成本和职业特点相匹配的日常生活消费体系,过好幸福生活每一天。在即期消费上,钱应安排得宽裕一些。易灵的健美支出断不可少,且档次要高一些。至于汽车购置,不妨等一等,看一看。这是因为:第一,中国的汽车市场,还是一个半垄断的市场,其准入制度即政策壁垒尚未解除。因此,它还存在高额的垄断利润。这种高额的垄断利润将随着市场的逐步开放和竞争,而最终走向微利。    第二,根据WTO协议,2006年汽车进口关税还有较大幅度下调。第三,中国的汽车业还属于民族幼稚工业,且存在“散”、“小”、“差”的问题。中国汽车业欲融入国际市场竞争,并与国外汽车业抗衡,必须重新进行整合,以解决布局散、规模小、核心研发技术差的问题。而这种整合地实现,最直接的手段就是实力比拼,价格比拼,并在这种“大鱼吃小鱼,快鱼吃慢鱼”的比拼中,实现强势企业对弱势企业的兼并。第四,人民币升值,因汇率的原因,进口汽车和进口汽车零部件也相对便宜起来。这为进口汽车价格地下移,腾出了空间。同时,也对国内汽车业形式价格压力。

其次,应构建与职业、社会保障程度、市场利率水平和年龄相匹配的避险体系。在风险规避方面,应作充分的准备,如花点小钱,以规避意外伤害风险。商业养老保险,亦可考虑购买一些。以用现在赚的钱,为老年生活埋单(您和先生虽有社保,但社保是广覆盖、低水平的一种保障形式)。不过,目前我国尚处于低利率期和升息周期,此时切入这类储蓄性保险,2.5%的精算利率(复利)上限,其收益实在是太低了(2005年11月15日发售的第5期凭证式国债,3年期票面年利率为3.25%,5年期票面年利率为3.6%。免税。此为单利。),即使此类保单有红利分配功能,其盈余的30%也被保险公司拿走了。因此,易灵夫妇应在利率水平正常或较高时切入此类保险,以期用较小的投入,获取较大的养老保障。

易灵的先生39岁,此时切入重大疾病保险投资时机最佳。易灵则可待40岁左右时切入不迟。

您和先生的孩子10岁了,筹措完成完备的大学教育(含本科和研究生阶段)经费的事儿也应提上家庭生活重要的议事日程了。此笔投资宜采取积累式、渐进式方式完成,一方面,可通过一个中长期计划,如期达成预期目标。另一方面,又可不影响家庭的即期消费和生活水平,以及私人资本的投资效益;。不过,您孩子10岁了,通过保险这个途径来完成这个计划,已无利可图,资本的时间价值受到了制约。根据您的家庭资产和收入状况,小孩可在国内完成本科学业,然后到发达国家接受研究生教育。

再次,应构建与生存阶段、消费预期、市场认知度相匹配的获利投资体系。您和先生所处的年龄段,在理财上应持攻守兼备理财策略。即一方面,该作的避险准备要作,而另一方面,则应追求私人资本效益的最大化。但鉴于您和先生对风险投资市场不熟悉和了解,故这种投资应“傻瓜化”一点,好操作一点,好入门一点。从目前市场情况看,被动型股票基金这个投资工具就不错。风险投资的这笔钱,将来可作孩子留学的准备金。

   (1)日常开支。快乐、滋润地生活,是人活着的理由和最基本的权益。易灵和先生赚钱的能力都很强,其消费也应与之相匹配,高档一些,高雅一些,时尚一些。年安排5万元,月均4000元左右,在中国,无论哪座城市,三口之家都能实现其轻松消费的目标了。

(2)健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们,女性从24岁以后,肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步,为女性们永葆青春的活力提供了条件。

在家庭生活中,丈夫若深爱自己的妻子,就应努力为妻子创造条件,让妻子留住青春、留住美丽。妻子若深爱自己的丈夫,亦应努力为家庭生活创造美的环境。《诗经》上不是有这样一句话吗?“女为悦已者容”。与此同时,作妻子的还应懂得,温柔、美丽、宽容,是妻子战胜丈夫的最好武器。婚后的女人切忌蓬头垢面、拖鞋踏袜、粗言秽语,若那样,青春的尾巴稍不留神就流逝了,温馨、浪漫、和谐的家庭氛围也将消失得无影无踪。

鉴于易灵的资产和收入状况,这种消费应讲究高档、365手机登录网页一些。每年花1万元,选一家365手机登录网页的高档美容机构,办一个会员卡,定期进行护理。

(3)旅游消费。现代家庭的时尚、健康、温馨消费。易灵夫妇从现在起,应拟定一个旅行计划。对于国内游,应按照先难后易、先远后近的原则进行安排。对于国外游,亦可作些计划安排。今年春节全家结伴到澳大利亚旅游,这主意不错。不过,出国(境)游,一定要精心选择一家具有国际游资质的、诚信的旅行社,如国际旅行社、中国旅行社等。在出游的价格上,也要认真分析。过低了,防止掉入人家设计好的陷井,让您尝尝“先上车,再收费”的挨宰滋味。毕竟,旅行社是要赚钱的。如果它以低于成本的价格报价,招揽顾客,那么,一旦成行,它就将来个“堤内损失堤外补”。当然,如果报价高了,它赚多了,那你也就亏大了。出国(境)游,它的价格应以国家旅游局2005年9月发布的《中国公民出国(境)旅游·消费指引》作为参考依据,伴目而行。根据这个引导价格,到澳大利亚作二周游,标准团团费每人在2万元左右。另国内段费用、国(境)外自费项目费用、购物和零花钱等,全家三口,还得安排2万元左右。

(4)赡养父母。在孩子尚无劳动能力之前,父母抚养和教育子女,这是父母的基本义务。而当父母丧失劳动能力,没有足够的经济来源以独自应对自身的生存和健康问题时,作为子女,就应负起赡养父母的责任。从道德的范畴看,子女应担负起这种道义上的责任;从法律的范畴看,子女应履行这种法律规定的义务;从心理的范畴看,作儿女的总不能自己生活得滋滋润润,却让父母衣食无着,病痛缠身而得不到治疗吧!如若这样,我们的心理能得到平衡吗?

   (5)提前还贷。易灵家通过按揭在郊区购置了1套商品房。按理说,在目前的低利率期,贷款购房是一种低成本投资,是很划算的。不过,从背景资料看,您家里有钱,而且存在银行吃利息。从投入与产出比来看,这样做并不划算,即使您的钱存期为5年,年税后收益仅2.88%(5年期整存整取存款年利率为3.6%。利息税20%),比房贷利率下限5.51%就亏损了2.63%。    您20万元存活期,年税后利率0.576%,比房贷利率低了4.934%。从理财的角度看,这就亏了,就不划算。对于贷款购房好,还是一次性付款购房好,抑或是提前还贷好,不能一概而论,应针对不同家庭和个人的不同情况,具体分析,具体对待。比如,刚参加工作的白领,积攒够了房款的30%,就可一边赚钱一边还贷,而提前享受生活,快乐人生。又比如,一些人手中有投资项目,且投资的收益率高于房贷利率,那么,他完全可以通过按揭贷款这个途径,来借鸡下蛋,以增加投资资本的规模,提升私人资本的投资效益。然而,如果手中有钱,又没有高于房贷利率的投资渠道,还坚持将房贷背下去,那么,这无异于在为银行作贡献。换句话说,银行是“拿鬼子的子弹打鬼子”(客户存到银行的钱,被银行转为贷款又贷给了客户,银行为此获得了一个存贷差)。根据您目前的情况,我们认为,与其将钱存银行,还不如提前一次性偿清房贷。

   (6)紧急备用金。鉴于您先生的父母年岁已高,虽然他们都享有基本医疗保障,但这种保障是低水平、广覆盖的,自费项目还不少。因此,紧急备用金不可不留,也不可少留。

(7)意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。易灵和先生每年分别花560元,即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障(本保险合同意外伤害保险费率为2‰;意外医疗保险费率为8‰)。

(8)健康投资。易灵的先生从现在起,投保国寿康宁终身保险10份,则获得了30万元保险保障,其中,重大疾病保障20万元。

(9)人民币理财产品投资。

将到期的定期存款10万元投资于短期人民币理财产品,实施滚动投资,以获取高于银行存款的收益,达成购买私家小车的近期消费目标。

(10)黄金与美元投资。易灵夫妇的孩子已经10岁,此时通过子女教育保险等途径来筹措孩子完成完备大学教育的经费,已起步迟了,不划算了。考虑到未来8—15年(小孩18岁时上大学,本科和研究生阶段学习时间为7年左右)通货膨胀的负面影响,故可利用美元与黄金价格涨跌的互动性特征,构成风险对冲。从现在起,每年安排2万元,按照1∶1的比例,投资于美元和黄金。美元可购买美元理财产品。黄金则可到银行购买纸黄金。这样持续投资,再加上风险投资收益,小孩的教育经费就可足额到位了。

  (11)证券投资。根据易灵家庭的职业、年龄和经济负担等特点,在投资上应持进攻型状态。因此,我们建议,易灵宜采取间接进入证券市场的方式,进行股票型基金的投资。在目前一些基金公司操作还很不规范的条件下,易灵宜选择被动型基金,最好是沪深300成份指数基金。选择沪深300成份指数基金,最大的优势是两个:一个是,此类风险性投资操作难度小,比较好把握。另一个是,能够有效地规避基金职业经理人的道德风险。在具体操作上,方法如下:将拟投资股票型基金的钱申购货币市场基金,以获得高于银行活期存款的收益。当证券市场有利可图时,及时将货币市场基金账户上的钱申购被动型基金。当证券市场风险来临前,及时将持有的股票型基金套现,使其重归货币市场基金账户。目前中国的证券市场,一方面,政策利好频传。另一方面市场问题多多,投资者解套出局意愿强烈。因此,在目前,这个市场还将呈拉锯格局。作为投资者,可在上证指数1000点左右时吸筹建仓,申购股票型基金。在上证指数1100点左右时斩仓套现,在这个市场玩玩短、平、快。至于以后年度的投资追加,应视证券市场的运行,坚持在市场周期性低点申购,在市场周期性高点赎回。若遇市场处于周期性高位或走势不明朗,则可将每年的5.8万元申购货币市场基金,作为入市的过渡。

 

理财提示

 

   (1)购置私家小车后,每年应安排小车使用费1.5—2万元。应特别注意的是,机动车辆第三者责任保险必须购买。理财规划应予调整。

   (2)紧急备用金应根据双方父母的年龄和健康状况,适时适度增加,理财规划亦应作出调整。

   (3)利率正常或较高时,可购买一些商业养老保险,理财规划应予调整。

   (4)易灵在40岁左右时,应切入重大疾病保险,理财规划应予调整。

 

服务项目

  • 月嫂

    指导正确哺乳、喂养、呵护、
    洗澡、穿衣、换洗尿布、物品消毒

  • 保姆

    带小孩、照顾老人、
    做饭、烹饪、花草养护

  • 石材养护

    整版打磨、玻化效果
    深层护理、基本保养

  • 更多服务>>

可能你喜欢

您的预约信息已经成功提交,我们会尽快与您联系

感谢您选择我们!

Thank you for choosing us

365足球网站